期盼已久的新能源車險(xiǎn)專屬條款，征求意見稿終于來(lái)了。

8月4日，中保協(xié)正式下發(fā)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版征求意見稿)、新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款(2021版征求意見稿)兩份文件，相關(guān)條款的出臺(tái)，意味著新能源汽車沿用傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)的歷史有望終結(jié)，即將迎來(lái)全面保障時(shí)代。

填補(bǔ)缺口：傳統(tǒng)條款屢遭新能源車主詬病

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)強(qiáng)力推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，新能源汽車連續(xù)三年產(chǎn)銷超過(guò)100萬(wàn)輛，我國(guó)已經(jīng)成為世界上最大的新能源汽車保有國(guó)。

然而，新能源汽車在車身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)燃油汽車存在較大區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。長(zhǎng)期以來(lái)，由于沒有專屬條款，新能源汽車的承保一直在使用傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，導(dǎo)致很多新能源汽車特有的風(fēng)險(xiǎn)未能納入保險(xiǎn)保障范圍。

不少車主反映，新能源車與燃油車的保單條款并無(wú)實(shí)質(zhì)差異，但有些條款根本不適用于新能源車。“比如說(shuō)涉水險(xiǎn)只保發(fā)動(dòng)機(jī)涉水，但新能源車沒有發(fā)動(dòng)機(jī)，這個(gè)險(xiǎn)種保不了電池涉水。”

而困擾新能源車主理賠的另一大痛點(diǎn)——動(dòng)力電池，車損險(xiǎn)保障責(zé)任里沒有包括電池?fù)p壞引起的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在廠家質(zhì)保期內(nèi)不出險(xiǎn)還好，一旦發(fā)生此類事故，定損難、理賠難的現(xiàn)象會(huì)成為困擾車主和保險(xiǎn)公司的共同難題。

“車便宜，車險(xiǎn)貴”也是大部分新能源車車主的普遍感受。業(yè)內(nèi)人士指出，主要原因是消費(fèi)者在購(gòu)買新能源汽車時(shí)享有國(guó)家和地方政策的高額補(bǔ)貼，這樣一來(lái)，新車的實(shí)際購(gòu)置價(jià)往往比廠家指導(dǎo)價(jià)便宜很多，可在消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，保額卻要按車輛補(bǔ)貼前的價(jià)格核算。

而對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，新能源車的出險(xiǎn)率和賠付率都較高，這也導(dǎo)致對(duì)于新能源車的承保價(jià)格不敢松動(dòng)。中保信分析報(bào)告顯示，新能源車的出險(xiǎn)率和賠付率與非新能源車有一定的不同。家用車中新能源車出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于非新能源車，高出11.7個(gè)百分點(diǎn);機(jī)關(guān)用車和公路客運(yùn)汽車中新能源車出險(xiǎn)率明顯低于非新能源車，分別低8個(gè)和7.1個(gè)百分點(diǎn)。而從賠付率來(lái)看，新能源車高于非新能源車0.4個(gè)百分點(diǎn)。其中家用車領(lǐng)域，新能源車比非新能源車賠付率高出5.4個(gè)百分點(diǎn)。

此次新能源汽車專屬示范條款正式出臺(tái)，專屬費(fèi)率也正在擬定之中，新能源汽車終于迎來(lái)全面保障時(shí)代。

責(zé)任擴(kuò)容：電池電機(jī)電網(wǎng)起火都可保

《征求意見稿》明確，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車車身，電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。上述使用新能源汽車的過(guò)程包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

根據(jù)《征求意見稿》，因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失，自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷，充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車的損失等產(chǎn)生的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。

在免賠額方面，《征求意見稿》僅提到，對(duì)于投保人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定絕對(duì)免賠額的，保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，增加每次事故絕對(duì)免賠額。

《征求意見稿》顯示，投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。在折舊金額上，《征求意見稿》則給出了相應(yīng)的參考折舊系數(shù)表。

新能源汽車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車新車購(gòu)置價(jià)的80%。折舊的計(jì)算公式為：折舊金額=新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)新能源汽車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)。

就第三者責(zé)任保險(xiǎn)和車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)看，《征求意見稿》規(guī)定的保險(xiǎn)人賠償責(zé)任與傳統(tǒng)車險(xiǎn)大致保持了一致。不過(guò)，《征求意見稿》在“意外事故”后特別括號(hào)注明了含起火燃燒，這也是近段時(shí)間新能源汽車事故中頻頻出現(xiàn)的情況。

增值服務(wù)：含電網(wǎng)、充電樁等六大特有附加險(xiǎn)

值得注意的是，《征求意見稿》還推出了多款豐富的附加險(xiǎn)服務(wù)，包括新能源汽車專屬的附加險(xiǎn)，包括附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款等。

與此同時(shí)，《征求意見稿》也明確了投保新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的，可相應(yīng)投保附加絕對(duì)免賠率特約條款、附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加車身劃痕損失險(xiǎn)、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)。

在附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款中，則包括道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代駕、代為送檢等四個(gè)獨(dú)立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。（見習(xí)記者楊曉東）