近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《專屬條款》)和《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款(2021版行業(yè)征求意見稿)》，向社會(huì)公開征求意見。這意味著，600萬(wàn)新能源車主不久將可以為自己的愛車購(gòu)買專屬保險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年末，我國(guó)新能源汽車保有量達(dá)603萬(wàn)輛，預(yù)計(jì)到2030年，將達(dá)到6420萬(wàn)輛。然而，新能源汽車一直以來使用的是傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，這導(dǎo)致很多新能源汽車特有的風(fēng)險(xiǎn)未能納入保險(xiǎn)保障范圍。

根據(jù)《專屬條款》，其承保的新能源汽車包括插電式混合動(dòng)力(含增程式)汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車，對(duì)新能源汽車進(jìn)行明確定義，避免了爭(zhēng)議。記者注意到，與傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款相比，《專屬條款》的保險(xiǎn)責(zé)任大大擴(kuò)容。

除了里程焦慮，人們對(duì)新能源車的另一大擔(dān)心就是電池起火。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，去年一年，被媒體公開報(bào)道的新能源汽車起火事故便有100多起，涉及大部分主流新能源汽車品牌。為解決廣大新能源車主的顧慮，《專屬條款》將“起火燃燒”責(zé)任納入保障范圍。

在新能源汽車中，“三電”系統(tǒng)即電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)是核心部件。其中，電池價(jià)值甚至占到整車的40%左右。“三電”系統(tǒng)與傳統(tǒng)汽車發(fā)動(dòng)機(jī)價(jià)值類似，但在傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款下，“三電”不在保障范圍內(nèi)，理賠時(shí)也存在較大爭(zhēng)議。《專屬條款》不僅將“三電”悉數(shù)納入保險(xiǎn)責(zé)任，還保障了其他所有出廠時(shí)的設(shè)備。同時(shí)，保險(xiǎn)涵蓋車輛在行駛、停放、充電及作業(yè)的全過程，給予了新能源車主最大的保障。

主險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)容，覆蓋新能源汽車的主要風(fēng)險(xiǎn)。為了讓保險(xiǎn)更完備，《專屬條款》針對(duì)新能源汽車的特點(diǎn)設(shè)計(jì)了6款附加險(xiǎn)，包括外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)及附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款，方便車主自主選擇投保。

例如，傳統(tǒng)汽車一旦沒油，提供加油服務(wù)即可恢復(fù)使用，然而新能源汽車一旦電量耗盡，就需要拖車救援，尋找附近的充電設(shè)備進(jìn)行充電。所以，針對(duì)新能源汽車的增值服務(wù)，設(shè)計(jì)了道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款等四個(gè)獨(dú)立的特約條款。投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。再比如附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)，充分體現(xiàn)了新能源車智能化、網(wǎng)聯(lián)化的特點(diǎn)，解決了目前理賠實(shí)務(wù)中的一大痛點(diǎn)。

此外，傳統(tǒng)汽車的附加險(xiǎn)，新能源汽車也都可以投保，包括附加絕對(duì)免賠率特約條款、附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加車身劃痕損失險(xiǎn)、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)等。“《專屬條款》最大的特點(diǎn)是保障全面，讓新能源車主能夠獲得真正需要的全部保障。”中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受記者采訪時(shí)說。

那么，保障擴(kuò)容之后，新能源汽車的保費(fèi)是否會(huì)大幅上升呢?王向楠表示，從新能源汽車的售價(jià)、出險(xiǎn)率、車均損失等指標(biāo)來分析，預(yù)計(jì)在同等保障程度條件下，相較于傳統(tǒng)車險(xiǎn)，新能源車險(xiǎn)的費(fèi)率可能會(huì)高一些。

今年4月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人曾在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上表示，目前，新能源汽車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時(shí)間短、潛在風(fēng)險(xiǎn)未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源汽車的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對(duì)于新能源汽車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測(cè)算。

中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司此前發(fā)布的一份《新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》也指出，傳統(tǒng)定價(jià)模式不能準(zhǔn)確識(shí)別新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)。目前各保險(xiǎn)公司的費(fèi)率方案不能充分體現(xiàn)新能源汽車差異化的風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。新能源汽車技術(shù)不斷迭代也要求保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)其定價(jià)體系進(jìn)行更為頻繁的優(yōu)化。

據(jù)了解，新能源汽車專屬費(fèi)率正在擬定之中，以適應(yīng)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。（記者 聶國(guó)春）