《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》日前結束征求意見，在期待中，新能源汽車專屬保險就要來了。

不過，車主們不要高興的太早，新能源汽車專屬保險本質上與傳統(tǒng)車險并沒有區(qū)別。從目前新能源汽車的投保情況來看，新能源汽車車險價格可能高于普通燃油車車險，一臺到手價15萬元的新能源汽車車險看齊20萬元以上的中高檔燃油車。

新能源汽車投保不便宜

最近，有車主購買了一臺15萬元的新能源汽車，但是投保時發(fā)現(xiàn)，新能源汽車購買全險竟然比同等價格的傳統(tǒng)燃油車多交2000元。實際上，這與純電動汽車的市場指導價有關，高達23萬元的指導價直接產生高額的險費差價。

這或與購車價和補貼價格的差額有關。多家保險公司透露，目前新能源汽車大多按照“補貼前價格投保，補貼后價格賠付”這樣的慣例進行操作。因為現(xiàn)在的新能源汽車指導價普遍存在虛高，實際的價格都已經扣去國家和地方性的補貼。有車型補貼前價格為22.07萬元，補貼后則為12.99萬元，相差10萬元左右，而在繳納保費時，保險公司卻是按照22.07萬元來評估計算。

不僅是補貼導致的差價，新能源汽車投保時的保費也遠遠高于燃油車，比例約21%。以投保價格均在23萬元的傳統(tǒng)燃油車和新能源汽車為例，交強險同樣都為950元，而前者的商車險價格為4400元，后者為5100元。

在上海外高橋，特斯拉的轎車中心坐落于此，太保、平安、人保、人壽的新能源汽車車險服務人員齊聚，可以說，這里是全國最齊全的新能源汽車車險報價點。保險公司工作人員表示，目前新能源汽車的車險報價確實普遍高于燃油車。

在提車中心，Model3標準續(xù)航升級版的參考價是25.09萬，而實際補貼后的價格23.5萬元。車主們投保就要多付差價了。按照太保的報價，這款特斯拉車險6800元，而同價燃油車車險報價僅6000元不到。

車險主要險種沒有本質變化

車損險、第三者責任險，還有車上人員險，從大框架來看，新能源汽車車險并沒有本質的變化。

《征求意見稿》的有關內容，與現(xiàn)行商業(yè)車險示范條款一樣，《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款》中的主險同樣包括：新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險，以及新能源汽車車上人員責任保險。一共三個獨立的險種，投保人可以投保全部險種，也可以投保其中部分險種。其中，第三者責任險與車上人員險與現(xiàn)行商業(yè)車險示范條款基本一致，新能源汽車保險合同由通用條款、附加險條款和釋義構成，這些與傳統(tǒng)新能源汽車一致。

車損險領域有很大區(qū)別

新能源汽車主要用電，傳統(tǒng)汽車用油，一個是電機，一個是發(fā)動機，從內部結構來看，兩者在車損險領域還是有很大區(qū)別的。

與傳統(tǒng)車險條款相比，新能源車的保險主條款中將新能源汽車核心的技術與部件“電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)”悉數(shù)納入保險責任。

新能源汽車最核心的技術與部件，就是電池、電機、電控“三電”系統(tǒng)。其中，電池價值甚至能占到整車價值的40%左右。這是過往新能源汽車理賠以及保值的核心痛點，在傳統(tǒng)車險條款下，“三電”不在保障范圍內，理賠時也存在較大爭議。

“在傳統(tǒng)車險中，新能源汽車在事故后，‘三電’系統(tǒng)出現(xiàn)了一些問題，車主很難獲得更換等補救措施，其中重要的原因就是價格和保險條款的設計。”業(yè)內人士指出，與此同時，新能源汽車并沒有發(fā)動機、變速箱這些設備，保險公司針對這些零部件的保障和服務根本用不上。

把充電樁也包括進去了

傳統(tǒng)燃油車車險保障的對象是車輛，或者車上的一部分，但新能源汽車車險不同?？紤]到，充電時導致的燃燒事故頻頻出現(xiàn)，新能源汽車車險將更多的使用場景囊括進了車險中。

新能源汽車保障責任包括其他所有出廠時的設備，以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過程。

《征求意見稿》新增了“附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災事故限額翻倍險”五個附加險，擴充新場景下車險外責任。

值得一提的是，前三個附加險涉及的充電網、充電樁，都是與新能源汽車相配套的設施，它們并不屬于汽車標的本身，而是屬于非車險范疇。

第三者責任險上限提至4000萬元

新能源汽車一旦發(fā)生自燃事故，也許會燒了房子，燒了其它車，那么損失很可能無法估計，因此，新能源汽車車險量身定制了翻倍險，將第三者責任險的上限提高到了4000萬。

新能源車還特別推出有火災事故限額翻倍險。新能源汽車因起火只是第三者人身傷亡或者財產直接損毀，依法應對第三者承擔的損害賠償責任，且不屬于免除保險人責任范圍的，被保險新能源汽車第三者責任保險所適用的責任限額在保險單載明的基礎上翻倍，分為主責任限額的2倍、3倍、4倍三檔，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。按照當前三責險最高1000萬元的保額來計算，新能源汽車的火災事故限額翻倍險，最高可以翻4倍，投保4000萬元的保額，滿足車主因火災賠付的理賠需求。

新能源汽車折舊方式確定

新能源汽車的折舊方式也基本確定，比燃油車更快“變老”，也就是，同樣的10年車，全損時，新能源汽車車主獲得的賠償更少。

在折舊金額上，《征求意見稿》指出，新能源汽車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80%。折舊的計算公式為：折舊金額=新車購置價×被保險新能源汽車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)。

比如，9座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動新能源汽車的折舊按照車價分為4個價格區(qū)間，分別為0-10萬元、10-20萬元、20-30萬元、30萬元以上，與之對應的折舊系數(shù)為每個月0.82%、0.77%、0.72%、0、68%。9座以下客車家庭自用和非營業(yè)插電式混合動力與燃料電池新能源汽車折舊系數(shù)則不按車價區(qū)分，統(tǒng)一為每個月0.63%。

值得注意的是，一般燃油小轎車的折舊率是每月0.6%、每年7.2%。舉例來說，車輛購置時花了20萬元，一年后折舊率為7.2%，投保時車損險保額就是18.56萬元，同樣的20萬新能源汽車，一年后折舊率為9.24%，車損險保額就變成了18.15萬元。（林勁榆）