近期，教育部官網(wǎng)發(fā)布了《不良“校園貸”案件線索征集》公告。

今年以來，人民日?qǐng)?bào)也多次發(fā)文強(qiáng)調(diào)了校園貸的風(fēng)險(xiǎn)，以及校園消費(fèi)金融市場(chǎng)需要被監(jiān)管。

校園貸，又有了死灰復(fù)燃的跡象。

得承認(rèn)的是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，學(xué)生們確實(shí)是一代比一代有錢的，因?yàn)樗麄兊母改赣羞^足夠的積累，而對(duì)孩子好，對(duì)大多數(shù)父母而言，是天經(jīng)地義的本能。

更得承認(rèn)的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，學(xué)生們接收到的信息，面對(duì)的誘惑，也是越來越多的。

過去我們最多是看看身邊最有錢的同學(xué)怎么生活，社交媒體和各類種草平臺(tái)發(fā)展起來后，學(xué)生們看到的是這個(gè)領(lǐng)域最光鮮的人在吃什么穿什么用什么玩兒什么。

這種刺激是幾何級(jí)的。

而攀比和虛榮，是刻在人類基因里的本能。

學(xué)生們逐漸開始有錢，種草和社交媒體炫耀開始流行，攀比和虛榮又是人類本能。

三者相加，就是消費(fèi)主義開始席卷校園，而校園貸是消費(fèi)主義的翅膀。

有需求，就有市場(chǎng)。

有市場(chǎng)，就有利潤(rùn)。

有利潤(rùn)，就有鐮刀。

所以校園貸又卷土重來，韭菜們嗷嗷待割。

2

校園貸卷土重來其實(shí)并不是一件意外的事情，因?yàn)閺氖找媛噬峡矗瑨侀_善惡不談，大學(xué)生群體確實(shí)是最最優(yōu)質(zhì)和肥美的羔羊。

作為一名專業(yè)風(fēng)控，我打算好好談?wù)勑@貸的業(yè)務(wù)邏輯以及利益構(gòu)成，為什么這是一個(gè)好生意?

當(dāng)然，好生意不代表是好事兒，更不代表是對(duì)的。

好生意就是好做好賺的生意，僅此而已。

飽受消費(fèi)主義洗腦的當(dāng)代大學(xué)生群體本身就是天然契合校園貸場(chǎng)景的一批人，只要消費(fèi)主義不息，校園貸就永生不死。

我們先來看看，大學(xué)生借貸群體的核心用戶畫像是什么?

人傻，錢多，虛榮，膽小。

這4個(gè)特質(zhì)，就注定了他們是最好的韭菜，不割他們簡(jiǎn)直對(duì)不起手里的鐮刀。

什么是人傻？

人傻就是大多數(shù)學(xué)生本身是沒見過真正的社會(huì)，他們對(duì)于這個(gè)世界的認(rèn)知是被人為局限在了象牙塔和網(wǎng)絡(luò)世界里。

這代表著，他們很多時(shí)候?qū)τ谑挛锏恼J(rèn)知是很容易被人帶偏的。

同時(shí)沒有經(jīng)歷過大風(fēng)大浪，很難有堅(jiān)定的意志。

意志不夠堅(jiān)定，對(duì)于事物的認(rèn)知也沒有恒定，對(duì)社會(huì)的險(xiǎn)惡也理解不夠，這代表什么?

代表著他們很難算清楚校園貸的真實(shí)利率。

代表著他們很難一眼看破各種校園貸中存在的坑。

代表著他們對(duì)于自己的還貸能力評(píng)估以及所謂的【兼職賺錢】的認(rèn)知是不清晰的。

代表著他們很容易頭腦發(fā)熱一時(shí)沖動(dòng)就上鉤。

各路黑產(chǎn)公認(rèn)的是，大學(xué)生是最好騙的。

這反映在貸款產(chǎn)品上，就是用戶心智不成熟，適合誘導(dǎo)。

什么是錢多？

不是說大學(xué)生的生活費(fèi)比過去的大學(xué)生漲了就是有錢了，實(shí)際上學(xué)生生活費(fèi)那幾個(gè)鋼镚完全是不夠還校園貸的。

更不是說什么無聊的兼職工作，絕大多數(shù)學(xué)生去做兼職是沒法長(zhǎng)期堅(jiān)持的。

那為什么還是說錢多?

這里說的不是學(xué)生的錢，而是學(xué)生背后的錢包們。

當(dāng)一個(gè)學(xué)生還不上錢的時(shí)候，最后買單的往往是他們的家庭。

學(xué)生貸的金額對(duì)于學(xué)生本人而言確實(shí)是無力支付的，但是對(duì)于擁有6個(gè)錢包(父母，外公外婆，祖父祖母)的家庭而言，大概率還是能承受的。

所有學(xué)生貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的終極邏輯，都是讓學(xué)生背后的家庭來承擔(dān)。

不然如果按照貸款還款能力測(cè)算的底線，給學(xué)生放貸本身就是一件不和業(yè)務(wù)邏輯的事情。

除非羊毛出在豬身上。

而諷刺的是，很多學(xué)生大咧咧借錢的背后，也是覺得自己家里最后不會(huì)不管自己的，這充分印證了特質(zhì)1，人傻。

這種特質(zhì)反映在貸款產(chǎn)品上，就是用戶還款能力強(qiáng)，雖然不是用戶本人還。

3

什么是虛榮？

其實(shí)就是攀比的欲望。

攀比本身是個(gè)中性詞，畢竟努力奮斗，努力學(xué)習(xí)，也是源自人性中期望攀比的欲望來驅(qū)動(dòng)的，攀比不是一個(gè)壞事兒。

但對(duì)于大多數(shù)心智不成熟的學(xué)生而言，攀比誰分?jǐn)?shù)考的高，證書拿的多，實(shí)在是不夠酷的，他們每時(shí)每刻都能接收到的最潮流的穿搭，最帥氣美麗的博主，最煽動(dòng)的消費(fèi)主義信息。

這讓他們的攀比成了單純的物質(zhì)上的買買買。

同寢室的朋友新?lián)Q了一雙AJ一臺(tái)電競(jìng)電腦，同寢室的姐妹換了漂亮的小裙子和包包口紅。

大家都看在眼里。

年輕人的是有過上美好生活的強(qiáng)烈沖動(dòng)欲望的，但是現(xiàn)實(shí)往往又不能滿足他們的一切訴求。

想吃好的，想穿好的，想玩好的，想用好的，想攀比，想旅行，想博得關(guān)注，想不比土豪差，啥都想，就是缺錢。

這時(shí)候，一筆簡(jiǎn)單的分期，或是一筆小錢，就能讓自己想要的立刻就要。

這個(gè)誘惑是很難抗拒的，而一旦破戒，后面的債務(wù)雪球就是理所當(dāng)然的了。

這反應(yīng)在產(chǎn)品邏輯上，就是用戶粘性高，續(xù)貸率高，貸款意愿高。

什么是膽??？

膽小就是大學(xué)生其實(shí)是非常容易對(duì)付的群體，而且關(guān)系網(wǎng)相對(duì)單純，容易收拾。

因?yàn)闆]見過世面，也不懂社會(huì)戰(zhàn)斗的殘酷，所以很簡(jiǎn)單就可以嚇唬。

假如你不還了，我打給你家里你怕不怕?

我給你身邊所有同學(xué)打電話說你借高利貸還不上你怕不怕?

我給你老師，班主任，輔導(dǎo)員，系主任打電話說你欠錢不還你怕不怕?

我起訴你你怕不怕?

我讓你拿不到畢業(yè)證被開除你怕不怕?

我找人蹲在宿舍區(qū)等你你怕不怕?

我在你宿舍樓下大喊你的相關(guān)信息你怕不怕?

這些所有事情的大前提都是你欠了我的錢不還，告到天上我首先占了一個(gè)理。

知道怕了?知道就趕緊找家里要錢還上。

家里沒錢?沒事，去其他貸款弄到錢來先換上我們嘛，剩下的東墻補(bǔ)西墻熬到畢業(yè)工作了慢慢還嘛，不要影響畢業(yè)證和征信是不是?

你看，收拾一個(gè)學(xué)生，是非常簡(jiǎn)單的事情。

這在貸款產(chǎn)品上，代表的就是用戶的違約成本高，貸款催回率高，這是利潤(rùn)的保證。

人傻，錢多，虛榮，膽小。

這4個(gè)關(guān)鍵特質(zhì)，成了學(xué)生貸業(yè)務(wù)模式的核心邏輯，除了缺德外，都很完美。

至于缺德，缺德在賺錢面前，簡(jiǎn)直是不值一提的。

4

學(xué)生貸款有多賺錢?

或者說，消費(fèi)金融抑或消費(fèi)分期，有多賺錢?

你以為你支付的利息便宜，其實(shí)已經(jīng)多付了一倍。

只提IRR或者等額本息的話，或許對(duì)于大多數(shù)人而言難以理解。

我們來舉一個(gè)傻瓜式的例子來闡述，為什么等額本息下，真實(shí)利率要接近翻倍來算。

假如你借了24000元(純粹好算數(shù)，隨便舉了個(gè)數(shù)字)，1年期，每月2%的手續(xù)費(fèi)(記住這可不是利息哦，是手續(xù)費(fèi)，是服務(wù)費(fèi)!是不受24%高利貸約束的，性質(zhì)不同，銀行信用卡賬單分期也是這個(gè)道理，不過信用卡費(fèi)用卡在1.5%左右)。

接下來一年你每個(gè)月要還的錢是

24000/12+24000X2%=2000+480=2480元

一整年下來你累計(jì)要還29760元，多還了5760元，多24%。

感覺還挺正常，對(duì)吧?

但是真正的貸款利息不是這樣算的。

24%在什么情況下才是成立的?一定是你這24000元給你拿去用一整年，先息后本來付款，每月只換2%的利息，本金24000年底再還;

或者年底一次性本息結(jié)清，你到年底一次性還29760元，這種情況下，才是真正的24%利息。

只有你能夠用這比資金一整年的情況下，你才是為這24000元的使用權(quán)付息。

而等額本息的實(shí)際情況下，你并沒有用這24000元一整年。

而依照等額本息的算法，在你第一個(gè)月結(jié)束后，你其實(shí)只欠公司2.2W，第二個(gè)月結(jié)束后，只欠2W，第三月后只欠1.8W，但是你付的利息都是按照2.4W的基數(shù)來乘以2%的，到第12個(gè)月，你只欠公司2千塊，但當(dāng)月利息還是2.4w總額的2%，一年下來你多還了將近1倍的利息。

再給你具體到更直觀的算法

我是放貸的，你是借錢的，24000元，12個(gè)月，等額本息，月費(fèi)用2%。

第0個(gè)月，你到手2.4W，欠我2.4W本金

第1個(gè)月，你還了2K+2.4W的利息2%，還欠我2.2W本金

第2個(gè)月，你還了2K+2.4W的利息2%，還欠我2W本金

第3個(gè)月，你還了2K+2.4W的利息2%，還欠我1.8W本金

第4個(gè)月，你還了2K+2.4W的利息2%，還欠我1.6W本金

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.

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第12個(gè)月，你還是要還2K+2.4W的利息2%，還欠我2K本金將在這個(gè)月終止還清。

發(fā)現(xiàn)問題了嗎?

如果基數(shù)按2.4W算的話，應(yīng)該是每月欠你2.4W本金，還2.4W本金的利息2%。

只有在這種情況下，對(duì)你而言付出的利息才是2.4W的24%。

你的月均貸款余額是(2.4W+2.4W +2.4W +........2.4W)/12=2.4W

但你實(shí)際上每月欠我的本金是遞減的，從第二個(gè)月開始，你就欠我不到2.4W了，但是利息卻沒有減少，依然是按照2.4W的完整本金在計(jì)算。

這種情況下，你的真實(shí)貸款余額應(yīng)該是(2.4W+2.2W+2W+1.8W+……+2K)/12=1.3W

你其實(shí)是為1.3W的貸款余額以2.4W的基數(shù)利息還了1年的貸款。

你一整年為這1.3W付出的利息是2.4WX24%=5760元

你的真實(shí)貸款成本是，5760/13000=44.3%

這和你當(dāng)初認(rèn)為的24%，已經(jīng)差了將近一倍了。

而且吧，在實(shí)際交易中，2%的月費(fèi)，已經(jīng)是相對(duì)低廉的水準(zhǔn)了，大量學(xué)生貸款都是超過這個(gè)數(shù)字的。

同樣的算法，用在信用卡分期以及各種針對(duì)職場(chǎng)人士的現(xiàn)金分期其實(shí)也是一樣的道理。

除了極少數(shù)銀行的全免息或者一口價(jià)活動(dòng)，凡事等額本息按月的，真實(shí)利息都是要翻倍算，信用卡賬單分期也不例外，這個(gè)常識(shí)送給大家。

不用謝。

5

除了貸款本身賺錢之外，資金滾動(dòng)，差價(jià)以及資金流沉淀也是各類學(xué)生貸款以及消費(fèi)金融公司賺錢的核心法門。

啥是資金滾動(dòng)？

資金滾動(dòng)就是等額本息還款下，由于每個(gè)月都能收回一部分本金，而這部分資金立刻就可以滾動(dòng)著放款放出去，繼續(xù)賺下一批利息。

而下一個(gè)還款周期，則又收回了新一批的本息，可以繼續(xù)滾動(dòng)。

這么講吧。

我開了一個(gè)貸款公司，準(zhǔn)備了24個(gè)億，分12個(gè)月放出去，手續(xù)費(fèi)月2%，每個(gè)月放2個(gè)億，對(duì)吧?

按照等額本息還款發(fā)，我第一個(gè)月放出2個(gè)億之后，由于第二個(gè)月我還能收回第一個(gè)月放出去的部分本息，所以我第二個(gè)月放出去的錢，必然是大于2億的。

應(yīng)該是2億+第一個(gè)月放出去的2億本金的1/12本金+第一個(gè)月放出去2億本金的2%手續(xù)費(fèi)=2.206億。

多出來了2060萬。

同理，第三個(gè)月，能拿來放貸的錢是2億+0.206億(第1個(gè)月的本息的第2期還款)+2.206/12+2.206X2%(第2個(gè)月本息的第1期還款)=2.432億。

同理，第四個(gè)月，能拿來放貸的錢是2億+第1個(gè)月本息的第3期還款+第2個(gè)月本息的第2期還款+第3個(gè)月本息的第1期還款。

第五個(gè)月，第六個(gè)月，………第十二個(gè)月。

每個(gè)月都是暴增的。

懂了么，這個(gè)滾雪球是非?？植赖?。

銀行信用卡分期也是一個(gè)道理的。

不然銀行們?cè)趺雌戳嗣母氵@些東西?電話快要把你打炸掉，恨不得干啥都要分期?

傻孩子，賺錢呀。

啥是差價(jià)？

發(fā)現(xiàn)了么，很多平臺(tái)的所謂分期，是不給你錢的，而是給你一個(gè)額度，讓你直接按月開始還手機(jī)電腦等等亂七八糟的東西。

這些產(chǎn)品，本身就是有差價(jià)的。

假如一臺(tái)手機(jī)，官方指導(dǎo)價(jià)是6666元，分期的時(shí)候也是按照6666元來算的，但是你一定得知道，平臺(tái)批量采購(gòu)的價(jià)格，一定是低于這個(gè)價(jià)格的，這個(gè)屬于常識(shí)。

可能這個(gè)價(jià)格是6466元，200元左右的利潤(rùn)是合理的。

這個(gè)200就是純利潤(rùn)了，因?yàn)槟闶前凑?666元算基數(shù)分期還款的，這個(gè)純利潤(rùn)率是不薄的。

除了這種差價(jià)的純利潤(rùn)之外，還有資金留沉淀。

啥是資金流沉淀？

很簡(jiǎn)單，我一家分期平臺(tái)和數(shù)碼供應(yīng)商進(jìn)行合作，肯定不是實(shí)時(shí)結(jié)算資金的。

我先提貨，然后過幾個(gè)月再結(jié)款都是很正常的(業(yè)內(nèi)3到12個(gè)月都算正常，一般是6個(gè)月左右)，但是這段時(shí)間里，我從學(xué)生手里搞來的資金又可以拿來放貸，資金流都在我這里。

最后，還有一個(gè)所謂的滯納金收益。

啥是滯納金收益？

就是學(xué)生逾期之后，是按天算滯納金的，晚還一天，可能就是要多還千分之幾甚至百分之幾的滯納金，這些都是純純的收益，單筆不是很高，但是累計(jì)起來就很恐怖。

這樣一輪下來，你說到底賺錢還是不賺錢?

只要不是壞賬炸天，基本都是血賺!

至于壞賬炸天，朋友，別忘了學(xué)生身后的六個(gè)錢包以及躍躍欲試的同行們。

他們都是潛在接盤俠。

現(xiàn)在套路貸嚴(yán)厲打擊，大家又開始來涌入學(xué)生貸了。

沒人在意什么所謂的風(fēng)控，新一批的大學(xué)生嗷嗷待宰，此時(shí)不宰更待何時(shí)?

6

雖然真的很賺錢，雖然從ROI角度來說真的是一個(gè)非常完美的生意。

但是我依然要說，學(xué)生貸是罪惡的。

這個(gè)生意從一開始就是帶有原罪的。

給沒有還款能力的，軟弱的，不懂計(jì)算利息的學(xué)生放貸，不智。

把還款的希望寄托于其父母和同行身上，不勇。

推廣時(shí)千方百計(jì)誘導(dǎo)，催收時(shí)百般威脅，不義。

不足掛齒。

學(xué)生確實(shí)是人傻錢多虛榮膽小，但這些業(yè)務(wù)優(yōu)點(diǎn)，在真的開始接觸學(xué)生貸的那一刻，都會(huì)變成學(xué)生本人的致命缺點(diǎn)。

因?yàn)槿松担愿舅悴磺謇?，糊里糊涂就被割了韭菜?/strong>

很多消費(fèi)分期都在騙學(xué)生說什么利率很低，什么做做兼職就還上，甚至還有專門打著兼職名義騙人分期的沙雕，都TM哪里來的沒有進(jìn)化好的野猴子。

因?yàn)殄X多，所以很多學(xué)生家庭都被一起拖下水，孩子好好上個(gè)大學(xué)，怎么就欠了一屁股債，還利息這么高？

這些搞學(xué)生貸的不能因?yàn)樽约簺]有父母就嫉妒別人有父母。

因?yàn)樘摌s，所以一旦沾上來錢快消費(fèi)爽的癮，往往難以擺脫，錢來的太容易，花起來就沒有節(jié)制。

給一批正處在熱血奔涌欲望浪潮的年輕人灌輸各種極端觀念，然后收割他們，往好了說也是社會(huì)敗類。

因?yàn)槟懶?，學(xué)生同樣也是玻璃心重癥群體和沖動(dòng)群體，雖然不敢真的爆通訊錄（掃黑除惡重點(diǎn)行為），但是嚇唬多了，有的學(xué)生搞到最后既不敢告訴別人，也想不到方法，心一橫，一沖動(dòng)，就走了極端。

從學(xué)生身上賺來的貸款錢，本身就是帶血的錢。

賺這種錢，是要遭報(bào)應(yīng)的。

對(duì)，現(xiàn)在嚴(yán)打?qū)W生貸，大多數(shù)都是不敢明著去搞什么專門的學(xué)生貸了，都開始打著消費(fèi)金融以及各種授信的方式來做，但是沒有一家是真的明著拒絕學(xué)生的。

甚至我就知道幾家巨頭的策略包里對(duì)于學(xué)生是非?？v容的。

背后的資金方也心知肚明。

還有機(jī)構(gòu)直接對(duì)外說難以分辨在校學(xué)生，這些東西騙騙外行也就算了，業(yè)內(nèi)人誰不知道就是接一個(gè)學(xué)信網(wǎng)核驗(yàn)接口的事情，裝什么裝。

無非就是貴嘛，更便宜的方法也有。

低于25周歲的，統(tǒng)統(tǒng)要求提供學(xué)信網(wǎng)截屏，需要確保是非在校生(沒上大學(xué)提前打工的或者已畢業(yè)的)，這東西有什么難的。

說穿了，還不就是想賺這個(gè)錢，不想砍這個(gè)業(yè)務(wù)嘛。

做生意就做生意，不要臉就不要臉，出來裝大尾巴狼就沒意思了。

很多所謂金融精英，和野狗有啥區(qū)別，野狗還不裝呢。

7

很多金融公司那里，搞學(xué)生貸已經(jīng)是默認(rèn)的行為，很多時(shí)候不需要真的去做什么，只要什么都不做就好了。

畢竟砍掉學(xué)生群體實(shí)在太痛。

而更多的公司，為了能夠推進(jìn)業(yè)務(wù)，又找到了地推，哦不，學(xué)生兼職。

很多學(xué)生兼職在搞消費(fèi)分期推廣，往往就是一個(gè)注冊(cè)多少錢，一個(gè)下款多少錢這樣子，很多學(xué)生為了多賺點(diǎn)錢，把自己的同學(xué)拉下了水。

他們只會(huì)說幫兄弟姐妹完成一個(gè)兼職指標(biāo)，不會(huì)說這東西有可能會(huì)上征信，有可能后面會(huì)讓你出問題。

大家處于幫朋友一把的信任，就注冊(cè)了，身份資料就交了，就下款了。

金錢面前，人很容易不是人的，尤其是那些真沒怎么見過錢的學(xué)生。

甚至還有拿著同學(xué)身份騙貸的所謂學(xué)生干部社團(tuán)干部，這年頭不當(dāng)人的人太多了。

很多人真的是只有在畢業(yè)多年到了買房的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)自己征信黑了，那時(shí)候哭都哭不出來。

雖然這確實(shí)是一種社會(huì)教育，但不該是這種形式。

更過分一點(diǎn)的，知道現(xiàn)在直接進(jìn)校園非常容易被干掉，那就有巧妙的繞道。

直接跟各個(gè)醫(yī)美機(jī)構(gòu)，各個(gè)所謂的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)(考研，英語，職業(yè)教育，各種亂七八糟的技能)合作，這些機(jī)構(gòu)進(jìn)校園宣傳，然后讓學(xué)生直接把學(xué)費(fèi)分期，撈錢辦事兒兩不誤。

各種機(jī)構(gòu)瘋了一樣的宣傳分期教育，包分配之類的，結(jié)果最后還不是靠貸款賺錢，極為可笑。

還有更極端點(diǎn)的，打著招主播的名號(hào)大量招聘女學(xué)生，然后慢慢誘導(dǎo)她們?nèi)フ?，不僅賺貸款提成，還能賺醫(yī)美返點(diǎn)，美滋滋。

至于那些還不上錢的學(xué)生會(huì)怎么樣，沒人會(huì)在乎的。

裸條?下海?出臺(tái)?被控制?

她們的人生，早與幸運(yùn)無關(guān)。

這年頭大家都只在乎自己，不是么。

只要能賺錢，就夠了，沒人管這錢是否帶血，不是么。

我覺得不是，我覺得這些東西是不對(duì)的，只可惜真的在意的人，很少。

很多學(xué)生自己就是想買買買，不借給他們還不高興。

很多放貸的就是想賺到學(xué)生以及他們家長(zhǎng)的最后一顆銅板，不讓他們放款他們就花樣百出。

最后大家各取所需，特別高興，做個(gè)人破產(chǎn)前的最后狂歡。

高舉酒杯，歡呼消費(fèi)萬歲，歡呼青春就是想要就要，歡呼買買買才是人間正義。

大家都滿意就好了，不是嗎?

我覺得不該是這樣的。

年紀(jì)輕輕就被債務(wù)拖累，甚至拖累家庭，人生的道路還沒開始就已是一片泥濘。

不該是這樣的。

然而，然而。（文/半佛仙人）