養(yǎng)老保險未來將是人們的必須配置的財務計劃。未來經(jīng)濟發(fā)展的三駕馬車是養(yǎng)老、醫(yī)療和教育。老有所養(yǎng)，將是人們必須要從年輕開始考慮的問題。我們有哪些養(yǎng)老保險呢?讓我們分析一下。

養(yǎng)老保險的種類

我國的養(yǎng)老保險目前分為商業(yè)養(yǎng)老保險和社會養(yǎng)老保險兩大類。

商業(yè)養(yǎng)老保險主要是各個保險公司承保的商業(yè)合同行為，受銀保監(jiān)會的監(jiān)督管理。

社會養(yǎng)老保險是按照我國《社會保險法》的規(guī)定，由國家建立并實施的養(yǎng)老保險制度，目前由各級人社部門的社會保險管理部門負責組織實施，社會保險費的征繳工作將納入國庫，有稅務部門承擔。

其實，除了這兩大類養(yǎng)老保險，還有一個中間的養(yǎng)老制度，叫做“年金制度”。企業(yè)的叫企業(yè)年金，機關(guān)事業(yè)單位叫職業(yè)年金，也屬于養(yǎng)老方面的制度，但不屬于保險。

在養(yǎng)老體系建設(shè)方面有三根支柱。第1支柱是社會養(yǎng)老保險，第2支柱是年金補充養(yǎng)老制度，第3支柱是個人繳納的商業(yè)養(yǎng)老保險了。

商業(yè)養(yǎng)老保險的特點

商業(yè)養(yǎng)老保險是以個人購買為主，由保險公司負責承保。國家也通過試驗稅延型養(yǎng)老保險予以引導。其實保險的本質(zhì)并不是積蓄，最終還是商業(yè)合同行為。

我們通過商業(yè)保險合同約定雙方的權(quán)利義務，個人負責繳納保險費，保險公司負責保障合同的履行。養(yǎng)老保險的保險合同不會因為保險公司的倒閉，而保險公司單方面中斷履行，會有新的保險公司而承擔相應的保險責任。如果沒有主動愿意承接的保險公司，那么銀保監(jiān)會指定。

我們理財?shù)暮x則是，財產(chǎn)所有權(quán)只是借出而已，一般會按照約定贖回，絕對不會超出財產(chǎn)所有權(quán)給你支付。保險則是屬于消費行為，個人花出去的錢就是消費了，雖然有一定的退?？赡?，但是要面臨著保險公司的各種費用扣除損失挺大。保險公司會在個人老去、去世等特殊情況的時候，有支付超出你原先支付的全部保費的可能。所以，我們經(jīng)常遇到的情況就是退保會損失很大。

社會養(yǎng)老保險的特點

社保的最大問題是有國家操心，個人不用考慮太多。社會養(yǎng)老保險主要分為職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險兩大類。

職工基本養(yǎng)老保險分為兩種，用人單位按照《勞動法》要求需要職工強制繳納的養(yǎng)老保險和靈活就業(yè)人員自由參加的養(yǎng)老保險。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險是國家對所有未參加職工基本養(yǎng)老保險的勞動力，建立的一種福利性保險。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險被稱為福利型養(yǎng)老保險也是有原因的。繳費檔次非常靈活，最低只有一兩百元一年，如果是低保人員國家會代繳個人部分。國家還對個人繳費予以適當?shù)募?，比如說按100元檔次繳費政府補貼30元，全部進入個人賬戶，形成個人賬戶養(yǎng)老金。除了個人賬戶養(yǎng)老金還發(fā)放基礎(chǔ)養(yǎng)老金全部由政府補貼構(gòu)成。所以，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險是以政府補貼為基礎(chǔ)的福利性養(yǎng)老保險。但是待遇水平是按照國家財政實力來確定的，2019年7月的人均養(yǎng)老金水平只有162元每月。

職工基本養(yǎng)老保險是現(xiàn)在大家認可度最高的養(yǎng)老保險，2018年底的參保人數(shù)是30104萬人，離退休人員有11598萬人。職工基本養(yǎng)老保險的最大特點是不考慮個人付出金額，而考慮個人付出的公平性以及社會穩(wěn)定性。從2005年開始，國家15次連續(xù)調(diào)整退休人員的養(yǎng)老金水平，2020年將是第16年。養(yǎng)老金水平有2005年的700多元，上漲到現(xiàn)在的近2800元。

總體來看，性價比最高的是職工基本養(yǎng)老保險，多繳多得，長繳多得。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險適合于中低收入人群，有國家福利做保障。商業(yè)養(yǎng)老保險實際上是個人的補充養(yǎng)老保險機制，有助于無法參加職工養(yǎng)老保險和職工養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老保障水平不高的人員的保障。